Последствия банкротства для родственников и созаёмщика

Коротко: Ваше банкротство не переходит на родню — доходы и вещи родителей, детей, братьев и сестёр никто не трогает. По-настоящему в зоне риска только те, кто подписался под вашим кредитом: созаёмщик и поручитель. С супруга общее имущество могут продать в счёт долга, но его половину вернут деньгами, а единственное жильё семьи остаётся при вас. Ниже разбираем по пунктам, кого это касается, а кого — нет.

Перейдёт ли мой долг на родственников?

Это первый и самый частый страх. Успокоим сразу: долг — личный. Он привязан к человеку, который брал деньги, а не к его семье. Если вы списываете свои кредиты, это не создаёт никаких обязательств у вашей мамы, взрослого сына или сестры. Их зарплату не арестуют, их квартиру и машину не заберут, из их жизни ничего не пропадёт.

• Родители за долги взрослого ребёнка не отвечают.
• Дети (в том числе несовершеннолетние) за долги родителей — тоже нет.
• Братья, сёстры, бабушки, дедушки — вне игры полностью.

Единственное, что может смутить, — это если незадолго до процедуры вы подарили или переписали на близких что-то ценное. Такие сделки иногда проверяют. Поэтому лучше заранее обсудить историю с юристом, а не действовать наугад. Подробнее о том, что вообще происходит по итогам процедуры, мы собрали на странице последствия банкротства.

А что с супругом или супругой?

Тут чуть сложнее, но пугаться нечего. Муж и жена — не один кошелёк, но за годы брака часть имущества становится общей. Вот эту общую часть и могут учесть.

Работает это так: если продаётся вещь, купленная в браке, супругу возвращают деньгами его долю — как правило, половину. То есть у второй половины семьи ничего не отнимают безвозвратно: его часть ему компенсируют.

• Личное имущество супруга (например, то, что было до брака или получено в подарок и по наследству) не участвует вообще.
• Зарплата и доходы второго супруга — его собственные, их не трогают.
• Из общего имущества супругу возвращают деньгами его половину.

Заберут ли квартиру, где живёт вся семья?

Нет, если это ваше единственное жильё и оно не в ипотеке. Закон прямо защищает крышу над головой семьи — это статья 446 ГПК. Неважно, сколько человек прописано и кто в квартире живёт: единственное жильё остаётся при вас.

Исключение одно и логичное — ипотечная квартира. Пока жильё в залоге у банка, оно считается обеспечением по кредиту, и здесь нужен отдельный разговор со специалистом о вариантах. Если же речь про обычную, не заложенную квартиру или дом, где живёт семья, — их не забирают.

• Единственное жильё семьи (не ипотечное) остаётся с вами.
• Количество прописанных, включая детей, ничего не ухудшает.
• Ипотечное жильё — отдельный случай, разбираем индивидуально.

Кого банкротство реально задевает — созаёмщик

А вот здесь начинается настоящая зона внимания. Если человек подписался как созаёмщик по кредиту, он с самого начала должник наравне с вами. Это не «родственник, которого могут задеть» — это второй заёмщик по одному и тому же договору.

Что это значит на практике: когда вы уходите в банкротство и ваша часть долга списывается, обязательство никуда не исчезает — банк просто идёт за деньгами к созаёмщику. И требовать он будет уже весь остаток, а не половину.

• Созаёмщик отвечает по кредиту так же, как основной заёмщик.
• После вашего списания банк может потребовать весь долг с него.
• Часто разумное решение — созаёмщику проходить процедуру вместе с вами.

Поэтому, если по вашим кредитам есть созаёмщик из числа близких, это стоит обсудить в первую очередь. Нередко выгоднее решать вопрос обоим сразу — как именно, зависит от суммы и договора.

А поручитель — это тоже риск?

Да, поручитель — вторая фигура, которую банкротство касается напрямую. Поручитель когда-то подписал, что вернёт долг, если это не сделает заёмщик. Как только ваш долг списывается, для банка наступает ровно тот случай, ради которого поручительство и оформляли.

Проще говоря, кредитор может прийти к поручителю и попросить погасить остаток. Это неприятно, но предсказуемо, и к этому можно подготовиться заранее.

• Поручитель отвечает за долг, если заёмщик его не гасит.
• Банк вправе требовать деньги с поручителя после списания.
• Поручителю тоже иногда имеет смысл рассмотреть свою процедуру.

Если поручитель — это ваш супруг, родитель или друг, честно предупредите его и приходите на консультацию вместе. Так вы разберёте оба положения и не наступите на неожиданные последствия. Как в целом устроена процедура и с чего она начинается, мы рассказываем на странице про банкротство физических лиц.

Как пройти всё спокойно и не навредить близким?

Главный вывод простой: обычную родню банкротство не трогает, а вот созаёмщика и поручителя нужно учитывать с самого начала. Всё остальное — вопрос правильной подготовки.

• Не переписывайте имущество на родственников «на всякий случай» перед процедурой — это может вызвать вопросы.
• Составьте список: есть ли по вашим кредитам созаёмщики и поручители.
• Если они есть — обсудите со специалистом, как защитить и их тоже.

Мы работаем с 2015 года и ведём дела онлайн по всей России. Цена под ключ — от 80 000 ₽, и её можно разбить на части: рассрочка от 6 700 ₽ в месяц. На консультации мы честно скажем, кого именно в вашей ситуации это затронет и как сделать так, чтобы близкие не пострадали.