Банкротство и поручитель: что будет с тем, кто поручился

Коротко: если заёмщик списывает долги через суд, для него кредит закрывается, а для поручителя и созаёмщика — нет. Банк вправе потребовать остаток с них. Поэтому иногда поручителю тоже выгодно пройти процедуру — нередко это делают вместе. Обычные родственники, которые ничего не подписывали, за чужой долг не отвечают. На бесплатном разборе посчитаем, кому и как банкротиться выгоднее. Цена под ключ — от 80 000 ₽, рассрочка от 6 700 ₽/мес.

Чем поручитель отличается от обычного родственника?

Это главное, что стоит понять с самого начала. Поручитель — это человек, который подписал отдельный договор с банком и пообещал вернуть деньги, если основной заёмщик перестанет платить. Созаёмщик — тот, кто взял кредит вместе с заёмщиком, они должники наравне. А вот жена, муж, дети или родители, которые просто живут рядом и ничего не подписывали, поручителями не являются.

Разница огромная. Поручитель и созаёмщик несут ответственность по чужому (а по сути — уже общему) долгу. Обычный родственник — нет. Банк не может прийти к брату или взрослому сыну заёмщика только потому, что они близкие люди. Долг — это обязательство конкретного человека, который его на себя взял подписью.

Что происходит с долгом, когда заёмщик банкротится?

Когда суд завершает процедуру и списывает долги основному заёмщику, для него самого кредит исчезает. Но обязательство поручителя перед банком при этом не пропадает автоматически. Банк по-прежнему вправе обратиться к поручителю и потребовать оставшуюся сумму — проценты, тело долга, штрафы, которые накопились.

Получается парадокс: заёмщик свободен, а поручитель остаётся с тем же долгом один на один. Именно поэтому нельзя смотреть на банкротство заёмщика в отрыве от тех, кто за него поручился. Если этого не учесть, человек, который просто помог другу или родственнику получить кредит, в итоге сам оказывается под требованиями банка.

Значит, поручителю тоже стоит думать о своей ситуации?

Да. Если долг большой, а возможности платить нет, поручителю имеет смысл рассмотреть ту же процедуру для себя. Закон это прямо разрешает: пройти её может любой человек, у которого есть долги, которые он не тянет, — и неважно, его это был кредит изначально или он за кого-то поручился.

Нередко заёмщик и поручитель проходят процедуру вместе или друг за другом. Так закрывается весь долг целиком, а не только его часть, и у банка не остаётся лазейки, чтобы переложить остаток на поручителя. Какой порядок выгоднее именно в вашем случае — зависит от сумм, имущества и того, кто чем владеет. Подробнее о том, чем всё заканчивается, мы разобрали в материале про последствия процедуры.

Заберут ли у поручителя квартиру или машину?

Здесь работают те же правила, что и для обычного должника. Единственное жильё, в котором человек живёт и у которого нет другого, не забирают — это защищено статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса. Исключение одно: если квартира в ипотеке, её может коснуться процедура, потому что она в залоге у банка.

Остальное имущество — вторая квартира, машина, дача, если они есть, — может быть включено в процедуру и продано назначенным судом специалистом, чтобы часть денег вернулась кредиторам. Но у большинства людей, которые приходят на разбор, лишнего имущества просто нет, и терять им, по сути, нечего. Что именно происходит в самой процедуре, мы расписали на странице про банкротство физических лиц.

Что будет с имуществом супругов?

Если поручитель или заёмщик в браке, вопрос общего имущества встаёт отдельно. То, что нажито в браке, считается совместным. При необходимости такое имущество может продаваться в счёт долга, но закон защищает второго супруга: ему возвращают деньгами его долю от вырученной суммы.

То есть если, например, продаётся общая машина, половина денег по закону причитается супругу должника и возвращается ему. Супруг не теряет свою часть просто потому, что его муж или жена проходит процедуру. Единственное жильё семьи при этом остаётся за ней на тех же условиях, что и у любого другого человека.

А если поручитель вообще не знал, что заёмщик перестал платить?

Так бывает часто: человек поручился несколько лет назад, забыл об этом, а потом банк вдруг присылает требование. Юридически это ничего не меняет — подпись под договором поручительства действует, пока долг не закрыт. Поэтому важно не прятать голову в песок, а разобраться в ситуации как можно раньше.

Чем раньше поручитель поймёт масштаб долга, тем больше у него вариантов: где-то можно договориться с банком, где-то — пройти процедуру, где-то — сделать это вместе с основным заёмщиком. Молчание и ожидание почти всегда делают ситуацию дороже, потому что проценты и штрафы продолжают расти.

Как понять, кому именно выгоднее банкротиться?

Это главный вопрос, и ответ на него всегда индивидуальный. Нужно смотреть, кто основной заёмщик, кто поручитель и созаёмщик, какие у каждого долги и имущество, в браке ли они. Иногда достаточно процедуры для одного человека, иногда выгоднее пройти её двоим, а иногда — выстроить определённый порядок, чтобы закрыть долг полностью.

На бесплатном разборе мы садимся и считаем это по вашим цифрам: кому, как и в какой последовательности лучше действовать, что будет с имуществом и сколько в итоге останется долгов. Это разбор без обязательств — вы просто получаете понятную картину и честный расчёт.