Банкротство пенсионера: как защитить пенсию

Коротко: Пенсионеры банкротятся по тем же правилам, что и все остальные, — по закону № 127-ФЗ. Пенсию никто не «отбирает»: во время процедуры человеку оставляют доход не ниже прожиточного минимума, а если пенсия ниже него, она защищена полностью. Единственное жильё (если оно не в ипотеке) остаётся у вас. Кредиты, займы, долги перед МФО и по ЖКХ при этом списываются. Разобраться в деталях помогает юрист.

Можно ли пенсионеру пройти банкротство?

Да. Возраст и то, что человек на пенсии, ничему не мешают. Закон № 127-ФЗ один для всех: и для работающего, и для пенсионера. Больше того, пенсионеру бывает даже проще — доход понятный и стабильный, прятать нечего, намерения честные.

Процедура нужна тогда, когда платить по долгам уже тяжело: пенсии хватает на жизнь и лекарства, но не на кредиты, и каждый месяц приходится выбирать между аптекой и платежом банку. В такой ситуации банкротство — это законный способ закрыть долги и перестать жить в постоянном страхе звонков.

Нередко пенсионер берёт кредит не на себя, а чтобы помочь детям или внукам, а потом остаётся с платежами один на один. Или долг тянется ещё с тех пор, когда человек работал и доход был выше. Закон не делит людей по тому, как и почему они оказались в долгах, — важно лишь то, что сейчас платить нечем. Этого достаточно, чтобы пройти процедуру.

Заберут ли пенсию за долги?

Нет. Пенсию не «отбирают», и банкротство никак не влияет на то, как её вам начисляют и платят. Пенсионный фонд продолжает переводить деньги как обычно — процедура на это не действует.

Пока идёт банкротство, человеку в любом случае оставляют доход не ниже прожиточного минимума. Если ваша пенсия ниже этой величины, она защищена целиком — из неё ничего не удерживают. Если пенсия выше, вам всё равно сохраняют сумму не меньше прожиточного минимума на жизнь, а при необходимости её можно увеличить — например, на лекарства или если у вас есть иждивенцы.

Проще говоря, без средств к существованию вас не оставят. Это прямая защита, которую даёт закон.

Оставят ли единственное жильё?

Да, если это ваше единственное жильё и оно не в ипотеке. Квартиру или дом, где вы живёте, не забирают — это защищено статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса. Пенсионера не оставят без крыши над головой.

Исключение — жильё в ипотеке: оно в залоге у банка, и здесь действуют отдельные правила. Во всех остальных случаях ваш дом остаётся с вами, даже если долги большие. Как в целом устроена процедура банкротства, мы разбираем в отдельной статье.

Какие долги спишут?

Списываются именно долги, а не ваша пенсия и имущество. Под списание попадают:

• кредиты и кредитные карты;
• займы и долги перед МФО;
• долги по ЖКХ;
• долги по распискам и перед другими людьми.

То есть на одной чаше весов — освобождение от долговой нагрузки, а на другой — пенсия и единственное жильё, которые остаются при вас. Для многих пенсионеров это единственный способ выдохнуть: долги закрываются, а привычная жизнь не рушится.

Отдельно стоит сказать про долги, которые человек взял «за компанию» — как поручитель по чужому кредиту. Если вы поручились за родственника и теперь взыскивают с вас, этот долг тоже можно закрыть через свою процедуру. Разобраться, какие именно обязательства войдут в список, помогает юрист — он собирает все долги в одну картину, чтобы ничего не осталось за кадром.

А если пенсия приходит на карту, с которой уже списывают?

Бывает так: пенсия приходит на обычную карту, а по счёту уже идут взыскания, и банк списывает деньги, едва они поступили. Пенсионер остаётся вообще без средств до следующего месяца.

В такой ситуации важно вовремя всё оформить правильно:

• обозначить в банке, что поступления — это пенсия, то есть защищённый доход;
• проследить, чтобы вам сохраняли сумму не ниже прожиточного минимума;
• при необходимости подать заявление о сохранении повышенной суммы — на лекарства или на иждивенцев.

Юрист помогает сделать это так, чтобы защищённые деньги оставались у вас, а не возвращались потом через жалобы и ожидание.

Чем это обернётся после процедуры?

Когда долги списаны, звонки и письма прекращаются, пенсия приходит в полном объёме и больше не уходит на погашение кредитов. У банкротства есть и свои ограничения — например, несколько лет нельзя брать новые кредиты, не упомянув о процедуре, — но для пенсионера, который и не планирует снова влезать в долги, они почти не ощущаются. Подробно обо всех плюсах и минусах — в материале о последствиях банкротства.

Важно и другое: процедура снимает с человека постоянную тревогу. Многие пожилые люди годами тянут долги в одиночку, стесняются рассказать родным, экономят на себе. Банкротство позволяет закрыть этот вопрос по закону и спокойно жить дальше.

Сколько это стоит и с чего начать?

Банкротство под ключ стоит от 80 000 ₽, и сумму не нужно отдавать сразу — есть рассрочка от 6 700 ₽ в месяц. Для пенсионера это посильно, особенно если учесть, что ежемесячные платежи по кредитам обычно забирают куда больше.

Начать стоит с простого разговора. Юрист-эксперт Александр Цивилёв (стаж более 20 лет) смотрит вашу ситуацию, считает долги и честно говорит, подходит ли вам процедура и что в вашем случае будет под защитой. Никаких обещаний «всё спишем за один день» — только то, что реально по закону.